대출 기본

대출은 일정 기간 동안 원금과 이자를 나눠 갚는 구조입니다. 총 이자는 금리, 납부 횟수, 그리고 원금이 줄어드는 방식에 따라 달라집니다.

상환 방식

원리금균등(원금+이자 합계가 거의 일정)

금리가 0이 아닐 때 회차별 납부 총액이 일정하도록 설계됩니다. 초반에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작습니다. 시간이 지날수록 이자 비중이 줄고 원금 비중이 커집니다.

• 주택담보대출, 자동차대출에서 흔히 사용
• 회차별 납부액이 안정적(변동금리 등은 예외)

원금균등(원금이 일정)

회차별 원금이 일정합니다. 이자는 잔액 기준으로 계산되므로, 보통 총 납부액은 시간이 지날수록 줄어듭니다.

• 초기 납부액이 크고, 후반 납부액이 작아지는 경향
• 초반에 원금을 빠르게 줄이고 싶을 때 유용

총 이자에 영향을 주는 요소

• 금리: 같은 기간이라면 금리가 높을수록 총 이자가 늘어납니다.
• 기간: 기간이 길어지면 회차별 납부액이 낮아질 수 있지만, 총 이자는 늘어나는 경우가 많습니다.
• 납부 주기: 회차별 금리와 회차 수가 달라져 스케줄이 바뀝니다.
• 상환 방식: 잔액이 줄어드는 경로가 달라져 이자 누적도 달라집니다.

참고자료

Loan overview | Amortization schedule